云计算在金融领域中的应用
摘要
本文着眼于云计算在金融领域中的应用。首先，它阐述了云计算的概念、运作机制，以及它如何改善企业商家的竞争力。然后，它分析了传统自建IT系统基础设施的不足和阐明云计算服务的特点:虚拟化技术的应用、灵活定制、动态可扩展性、高可靠性和安全性、高性价比、超强大的计算和存储能力。紧接着，本文分析了运用了云计算解决方案的两起商业案例：怡安集团的云解决方案和第三个支付企业支付宝的快捷支付。最后，它对在我国发展云计算做出了展望。
关键词：云计算， 金融
1. 引言
随着经济、科技的不断衍化和发展，较于传统笨重的台式终端，通过便携式终端来访问网络资源、使用网络服务的人数迅猛增长。常见的网络服务有平常人使用的手机支付宝、手机银行，常见的便携式终端有手机、亚马逊快递人员使用的移动支付终端等等。鉴于便携式终端不具备大型机的计算能力（很明显地，我们的用户也不需要一台计算火箭升空轨迹的电脑来处理我们每日办公娱乐任务），那么，究竟由什么来提供处理日常任务（如移动支付）的计算能力呢？答案很明显：云计算。
Jhon McCarthy于1961年曾预言，在未来，“计算”将被组织成为一种公共基础设施。我们可以把云计算看作是朝向该展望路上前进的一大步。云计算是一种基于互联网的新型计算模式，它能把软硬件资源、数据、应用作为服务通过互联网提供给用户。同时，它也是一种新的基础架构管理方法，能够把大量的、高度虚拟化的资源管理起来，组成一个庞大的资源池，统一提供服务，实例可见阿里云、Google App Engine、Salesforce.com等等。
向客户提供“计算”服务是云计算模式的核心。目前提供云计算服务主要有:基础设施服务（IaaS）、平台服务（PaaS）和软件服务（SaaS），此外还有硬件服务（HaaS）、数据服务（DaaS）和应用服务（AaaS）。
金融云计算是利用云计算的模型构成原理，将各金融机构及相关机构的数据中心互联互通，构成云网络，或利用云计算提供商的云网络，将金融产品、信息、服务分散到云网络中，以提高金融机构迅速发现并解决问题的能力，提升整体工作效率，改善流程，降低运营成本，为客户提供更便捷的金融服务和金融信息服务。
2. 云计算服务的特点
2.1 传统自建IT系统基础设施的不足
越来越多的企业、国家政府部门放弃传统自建IT系统基础设施而选用云计算服务主要是由于以下共同特点：
（1）服务覆盖面广，地域跨度大。对于业务和分支机构分布于多个国家和地区的大型企业，用户遍布全球。区域性的数据中心和割裂的业务系统不能满足企业进行日常管理和全面掌握业务动态的需求，不能全面客观地反应企业生存、发展的现状，也就影响了对市场环境迅速响应、合理配置稀缺资源的能力。政府官方网站或IT 系统面向全体国民，用户分散度高。
（2）IT 系统数据量、使用量大且变化幅度大，呈现一定的周期性但起止时间难以预测。如上述案例中的医药行业研发工作，随着研发工作的开始和结束，所需的IT系统资源呈
现较强的周期性变化；而研发工作则受制于医药科技的发展和市场的需求。人力资源咨询和外包行业则因人员储备数量和外包数量的不稳定性呈现数据量的大幅变化，对于宏观经
济形势和就业形势的敏感性强，导致IT 系统资源的弹性需求。
（3）部署IT 系统时间要求高。无论金融行业、医药行业还是各级政府，面对需求通常要做出及时反映，否则延误商机，或者引发国民不满情绪。
不可回避的是，云计算的发展仍旧面临一些尚未解决的问题，例如安全和隐私就是美国政府使用云计算时的主要顾虑之一，长期阻碍美国政府大规模应用云计算。此次美国政府运用云计算建设其recovery.gov 网站，向云计算服务提供商提出了严格的要求。例如，在使用云计算IaaS 服务之前，美国复苏和再投资委员会要求云计算服务提供商做出承诺并证明其能力，保证该网站包含的任何数据不得存储于美国领土以外，必须遵守美国联邦政府关于网络、信息、数据安全和隐私保护的各项法律法规。作为云计算服务提供商的Amazon 公司为此花费了大量的时间梳理了相关法案和规定，申请了所需的证书和授权，确保与相关法案的要求相一致。
但各方严格的要求和谨慎的态度并没有阻止云计算发展的步伐，反而促使云计算在满足监管要求、保证数据信息安全方面进行了一次成功的尝试。就连美国联邦政府复苏和再投资委员会的公开信息也表示，与传统美国政府网站相比，云计算IaaS 服务提供了更强大的网络攻击保护和实时系统篡改监测，使得该网站的安全性较之以往得到了增强。
当前，全球经济存在很大不确定性，企业生存环境仍旧严峻。即使大型企业、世界500 强企业，甚至美国联邦政府也都在探讨、寻求降低信息系统费用，提高使用效率的解决方案，优化资源配置和绿色节能的方式方法。面对当下情况，实现IT 固定资产和相关费用从固定支出模式向浮动支出模式转变，按需弹性配置资源，释放有限的资金优化、配置到更高利润的领域，为企业提供了IT 系统建设方面新的解决方案。云计算能够按照企业自身需求提供相关资源，使企业方便、经济地使用从信息系统基础设施到应用平台甚至应用软件的全方位服务，将被更多更广泛的企业和政府关注和选用。
2.2 云计算特点
云计算平台与传统应用模式相比，具有如下特点:
(1) 虚拟化技术
现有的云计算平台的最大的特点是利用软件来实现硬件资源的虚拟化管理、调度及应用。通过虚拟平台用户使用网络资源、计算资源、数据库资源、硬件资源、存储资源等，与在自己的本地计算机上使用的感觉是一样的，相当于是在操作自己的计算机，而在云计算中利用虚拟化技术可大大降低维护成本和提高资源的利用率。
(2) 灵活定制
在云计算时代，用户可以根据自己的需要或喜好定制相应的服务、应用及资源，云计算平台可以按照用户的需求来部署相应的资源、计算能力、服务及应用。用户不必关心资源在哪里、如何部署，只需要把自己的需求告诉云，剩下的工作就交给云了，云将返回用户定制的结果，当然用户也可以对定制的服务进行管理，如退订或删除一些服务等。
(3) 动态可扩展性
在云计算体系中，可以将服务器实时加入到现有服务器群中，提高“云”处理能力，如果某计算节点出现故障，则通过相应策略抛弃掉该节点，并将其任务交给别的节点，而在节点故障排除后可实时加入现有集群中。
(4) 高可靠性和安全性
用户数据存储在服务器端，而应用程序在服务器端运行，计算由服务器端来处理。所有的服务分布在不同的服务器上，如果什么地方（节点）出问题就终止它，另外再启动一个程序或节点，即自动处理失败节点，保证了应用和计算的正常进行，而用户端不必备份，可以任意点恢复。在云计算服务器端提供了最可靠、最安全的数据存储中心，有全世界最专业的团队管理信息，有全世界最先进的数据中心保存数据，严格的权限管理策略可以帮助用户放心地与指定的人共享数据。另一方面数据被复制到多个服务器节点上有多个副本（备份），存储在云里的数据即使意外删除或硬件崩溃都不会受到影响。
(5) 高性价比
云计算对用户端的硬件设备要求最低，使用起来也最方便，软件不用购买和升级只需定制就可以了，而服务器端也可以用价格低廉的PC组成云，而计算能力却可超过大型主机，而用户在软硬件维护和升级上的投入大大减少。
(6) 数据、软件在云端（服务器）
云计算模式下，用户的所有数据直接存储在云端，在需要的时候直接从云端下载使用；用户使用的软件由服务商统一部署在云端运行，软件维护由服务商来完成，当个人计算出现故障或崩溃，也不会影响该用户对其软件的试用，用户只需要换个PC就可以继续自己的工作，包括文档实时编辑和协作开发等。
(7) 超级强大的计算和存储能力
用户可以在任何时间、任意地点，采用任何设备登录到云计算系统后就可以进行计算服务；云计算云端由成千上万台甚至更多服务器组成的集群具有无限空间、无限速度。
3. 云计算在金融行业中的应用
3.1 怡安集团借云降低运营风险
怡安集团（AON Corporation）为美国上市公司，保险经纪业务和人力资讯及外包业务为其两大支柱产业，其中下述保险经纪公司是全球最大的保险经纪公司和再保险经纪公司，并提供风险管理服务；下述怡安翰威特是一家全球领先的人力资源咨询及人力资源外包服务的公司。
该公司的两大支柱产业都涉及海量的客户资料、业务数据和统计分析。在过去的20 年中，该公司总共完成了450多个收购兼并项目，每个被兼并公司都使用其自有的客户关系管理系统。随着该公司的快速增长和多个兼并项目的完成，AON公司迫切需要寻求横跨整个集团公司的、标准化的客户关系管理解决方案对其客户信息和业务数据进行管理。亟待解决的问题包括：实现与该公司现有系统整合、能够方便的部署和去除现有的相对独立的客户关系管理系统数据库、满足更大范围的协同性需求、允许IT 部门更加关注业务活动而非花费大量时间对支持多功能的IT 基础设施进行管理。
为协同全球120多个国家的分公司和近6万名员工，整合横跨保险经纪代理、风险资产管理、人力资源咨询和外包等行业领域的业务，怡安集团对多家云计算产品、服务提供商（包括PeopleSoft）进行评估后选用了Salesforce.com 的云计算服务，由该公司提供快速的IT 系统资源部署能力和使用云计算方式提供满足怡安集团系统标准化的要求。目前怡安集团已经替换、淘汰了30多个旧的不同版本的收入系统，形成了全球统一的标准化的平台，为分布在全球80多个国家的分公司、超过7000名公司员工每天使用。该平台与资产定价系统和账单系统连接，能够实时提供业务发展数据、重点监控指标的报告，随时了解掌握整个集团公司的业务发展状况。
进行风险管理和保险经纪代理业务对风险都要做量化:
模型并有相应的风险管理规程。怡安集团用云计算来做客户关系管理，是经过对传统计算和云计算的风险做过深入的分析和对比后才选择了云计算。传统计算方式造成的信息竖井、孤立架构所导致的管理困难、信息不一致、低信息实效性等来给企业带来了巨大的操作风险；另一方面，传统方式下信息与数据分布式存储和保存，复杂度高、可用性低，对于信息和数据安全性缺乏统一的可执行的电子数据安全等级管理体系，电子数据与信息存在潜在外泄风险，内部的安全管理漏洞更加难以防范，导致客户信息与数据更易泄露或不当使用。而现在选用云计算方式，通过保密协议与服务等级协议规范云计算服务提供商达到特定的数据信息安全等级要求，实现数据云端存储以及尽量减少人为参与、干预环节，达到对数据特别是敏感数据的安全级别要求。同时信息的云端集中式存储还有利于隐私保护、遵从反洗钱KYC（充分了解你的客户）等法律法规的要求，提高信息、数据的合规性。随着安全认证、授权、加密、数据漂泊、审计等安全技术的发展和其在云计算服务特别是在网络传输、云数据处理、云存储的应用，提升了客户信息和业务数据的安全性与合规性。综上，和目前大家接受的理念恰恰相反，云计算要比传统计算在总体上更安全，更可靠，风险更低，更有利于降低企业的运营风险。这也是为什么一家以控制风险为主业的公司，选择云服务模式而不是传统CRM 软件包的模式来管理全公司客户关系的原因。
3.2 第三方电子支付
为适应我国当前经济的快速发展，金融行业必须为客户提供及时、便捷、安全的金融服务和金融信息服务。
有的第三方支付企业在积极利用云计算技术，大胆开展电子支付模式创新。支付宝的快捷支付和阿里云就是突出的案例。
2010年12月，支付宝推出快捷支付服务，用户无需开通网银，只需要输入信用卡卡号、手机号、手机校验码等信息，就可以简单快捷地实现网上支付。如果客户选择保存该信息，支付宝会保存客户的卡信息，再次支付时，只需输入对应的支付密码即可。在给用户提供便捷的同时， 支付宝和银行联手启动了包括短信动态口令、信用卡资料匹配在内的多重安全认证规则，这样既起到用户身份验证效果，又可以第一时间给用户安全提醒。
2011年7月11日，支付宝正式宣布推出“快捷登录”计划，用户可凭借支付宝账户登录多家电子商务网站。并且，经用户同意后，这些电商网站亦可共享用户的收货地址等相关信息，免除用户多次填写的麻烦。支付宝提供从“免注册登录”、“收货地址共享”到“快捷支付”的全流程解决方案，这无疑进一步加大了支付宝对于大量淘宝之外商家的吸引力。目前，已有数千家网站加入了这一计划。
截至2011年12月5日，支付宝快捷支付用户数已经突破4000 万，而快捷支付占支付宝总交易笔数的比例已经高达50％以上。快捷支付用户数从1000 多万到2000 万， 花了近7个月时间， 从2000万到3000万花了近3个月，而从3000万到4000万只用了短短1个多月。支付宝快捷支付的签约合作银行已经超过160家，其中103家银行的合作已经上线。
支付宝计划在两年之内使快捷支付用户突破1个亿， 合作银行达到200家，从而帮助网购市场提升30％的交易量。快捷支付成功率高达90％以上，到2011年11月底，快捷支付占支付宝总交易笔数的比例已经达到54％，网上购物快捷支付的比例已经超过在国内发展了十四年的网银跳转消费的旧有方式。由于支付方式变得更便捷，直接提升了用户网上消费的积极性。数据显示，2011 年以来，快捷支付用户的人均消费笔数相比网银跳转用户的消费笔数提升了近15％。
根据支付宝官方统计，2011年11月11日凌晨0：01分，支付宝在一分钟内的付款数超过5.5万笔，是2010 年峰值的2.5倍以上；0：08分，成交额就突破了1亿元；0：21分，突破2亿元；0：32分，突破3亿元；到凌晨1点，这一数字已经变成4．54亿元。当天，淘宝网和淘宝商城总支付宝交易额突破52亿元大关，创下3369万笔交易的世界纪录，其中使用快捷支付的有1150万笔，总交易金额20．94亿元。当日无线支付交易成功达到171万笔，快捷支付占据非余额手机支付交易总量90％，成为手机支付应用主流交易方式。
快捷支付提升了用户体验，给商家带来了5．5亿注册用户资源，使支付宝在支付行业中产生明显优势，而这一优势在未来将日益明显。
对于小的区域性商业银行而言，无需建设网银，也无需纳入银联体系，借助第三方支付的平台，就可以有效提升客户体验，通过快捷支付即可分享网上支付、移动支付的未来。通过快捷支付提供的新通道，可以使小商业银行在线上无卡支付领域与那些大银行站到同一条起跑线上。
淘宝官方数据显示，2010年淘宝网有注册用户3．7亿， 平均每分钟售出4．8万件商品。淘宝网的消费数据和阿里巴巴的外贸数据是一笔十分重要的财富，通过数据挖掘，不仅可为消费者提供指南，为企业生产和销售提供指导，为决策机构提供判断市场动向的依据。从某种程度上说，阿里巴巴集团所掌握数据的商业价值，甚至远大于交易本身的价值。
马云布局云计算的系列动作包括阿里软件、阿里云和阿里云手机，阿里云对外致力于为中小企业提供存储和计算等服务。阿里云为大淘宝提供统一的基础设施服务，同时，阿里云将对集团各个平台上的商品信息、信誉体系、支付工具、用户资源进行提炼挖掘，开发更广泛的商业应用。
4. 对我国的云战略思考
我国政府一直把发展云计算列为新一代信息技术的重点工作内容，选定了试点城市发展云计算产业并予以鼓励和支持。除此之外，还有一些责无旁贷的工作需要中国政府认真研究并解决。
首先应认真考虑、研究“政府云”的采购与应用。在“十二五”期间，政府部门应当充分发挥上述云计算模式的种种特点和优势，利用云计算建立电子政务公共平台，鼓励传统电子政务应用向云计算迁移惠及大众，解决国内电子政务领域互联互通、业务协同和资源共享问题，更好地完成科学发展与转变方式的任务。政府选用采购云服务的模式，还可以扶持、鼓励和推动部分重点云计算企业的快速发展，提高云计算前、中、后台重点企业的技术能力、服务能力和管理能力，从而带动整个行业的良性发展。
其次应加快云计算行业标准和监管制度的研制与推出。国内外云计算相关企业的创新能力和发展速度非常快，既有像微软、谷歌、亚马逊这样的国际云计算企业巨头，也有像中金数据系统公司这样国内优秀、优质的云后台服务提供商。经历了云计算技术问世初期的高速发展之后，急需政府充分发挥其职能，从约束企业行为、规范市场运作、设定服务标准等方面进行管理和指导，保障行业、产业、企业能够长期、稳定、健康的发展。
最后应进一步强调大力发展云计算的重要性。经过多年的努力，中国的联想、华为等信息与通讯领域的大型企业已经取得了巨大的成功，在某些领域其产品的成熟度和覆盖范围甚至可与世界一流企业相媲美，在国际市场上也积极参与竞争，收购海外资产或者承接海外建设项目。然而云计算的产生和发展将引发整个信息技术产业的革命，面对如此形势不应靠企业自身力量单打独斗，如果核心技术、行业标准、产品定价、商业模式等战略要点被国外力量所独揽，中国政府和相关企业将受制于人，不但丧失产品海外市场份额，国内相关领域市场也将被强国企业瓜分殆尽，使信息产业陷入被动，直接威胁国家数据主权（Data Sovereignty）；没有云计算，就谈不上国家信息安全等。另外，随着绿色环保理念的深入人心和保护环境、节能减排工作的大力开展，政府应当为企业指明合理使用资源、优化资源配置、保障企业需求、实现绿色节能的发展道路。相信通过政府和相关企业的共同努力，云计算一定拥有广阔美好的前景，云计算会为人们提供更快捷、方便、安全、廉价的服务。