金融信贷平台需求报告
一、项目概述
- 项目名称：金融信贷管理平台
- 项目目标：构建一套集用户管理、信贷申请、风险评估、放款管理、还款跟踪于一体的全流程信贷系统，满足个人及企业信贷业务需求，实现信贷业务线上化、自动化处理，降低风险成本，提升服务效率。
- 核心价值：通过数字化手段优化信贷业务流程，实现风险可控、操作便捷、数据可追溯的信贷管理体系。
二、功能需求
1. 用户管理模块
- 用户注册与认证：支持个人/企业用户注册，需实名认证（身份证、营业执照等）、手机号验证、银行卡绑定。
- 用户信息管理：用户基本信息（姓名、证件号、联系方式）、财务信息（收入、资产）、征信授权记录维护。
- 角色与权限：区分管理员、审核员、借款人、风控人员等角色，配置不同操作权限。
2. 产品管理模块
- 信贷产品配置：支持定义多种产品类型（如消费贷、经营贷、抵押贷），配置额度范围、利率、期限、还款方式（等额本息/本金、到期还本等）。
- 产品上下架：管理产品生命周期，支持暂停、启用、下架操作，记录版本变更。
3. 信贷申请模块
- 在线申请：用户选择产品后提交申请，上传资料（收入证明、征信报告等），填写借款金额、期限。
- 申请进度查询：用户可查看申请所处阶段（初审、风控、审批等）及处理结果。
- 申请记录管理：保存用户历史申请数据，支持查询与统计。
4. 风控审核模块
- 自动初审：系统自动校验用户基本条件（年龄、征信记录、还款能力评分），筛选符合要求的申请。
- 人工审核：初审通过后进入人工审核，审核员可查看用户资料、补充信息，给出审核意见。
- 风险评估模型：集成征信数据（如央行征信、第三方征信），计算用户风险评分，生成评估报告。
- 审核规则配置：支持自定义审核规则（如额度阈值、拒绝条件），动态调整风控策略。
5. 合同管理模块
- 合同生成：审批通过后自动生成电子合同，包含借款金额、利率、还款计划等关键信息。
- 电子签章：支持用户在线签署电子合同，对接第三方签章服务，确保合同合法性。
- 合同归档：合同签署后自动归档，支持查询、下载、打印。
6. 放款管理模块
- 放款审核：审核合同信息，确认放款账户，发起放款申请。
- 放款执行：对接银行支付接口，执行放款操作，记录放款时间、金额、流水号。
- 放款失败处理：处理账户异常、系统故障等导致的放款失败，支持重试或取消。
7. 还款管理模块
- 还款计划生成：根据借款信息自动生成还款计划，包含每期还款金额、日期、本金/利息拆分。
- 自动扣款：到期前提醒用户，到期日自动从绑定银行卡扣款。
- 手动还款：支持用户主动还款，选择部分或全额还款，计算违约金（如有逾期）。
- 逾期管理：记录逾期信息，计算罚息，支持逾期提醒（短信、站内信）、催收跟踪。
8. 数据统计与报表模块
- 业务报表：统计放款金额、笔数、逾期率、坏账率等核心指标，支持按时间、产品、区域维度分析。
- 风控报表：展示风险评分分布、审核通过率、征信数据关联分析等。
- 自定义报表：支持管理员配置报表字段、筛选条件，导出Excel/PDF。
三、非功能需求
1. 性能需求
- 系统响应时间：单笔查询≤1秒，批量操作（如报表生成）≤30秒。
- 并发支持：支持1000+用户同时在线，每秒处理50+还款请求。
- 数据存储：支持千万级用户及交易数据存储，历史数据可归档。
2. 安全需求
- 数据加密：用户敏感信息（证件号、银行卡号）加密存储，传输采用HTTPS。
- 身份认证：支持多因素认证（密码+短信验证码），登录异常检测。
- 权限控制：基于RBAC模型，严格控制数据访问权限，操作日志全程记录。
- 合规性：符合金融监管要求（如个人信息保护法、信贷业务管理规定）。
3. 可靠性需求
- 系统可用性：全年可用性≥99.9%，支持7×24小时运行。
- 数据备份：每日全量备份+增量备份，支持数据回滚至任意时间点。
- 容灾能力：关键节点（如数据库、支付接口）支持主从切换，避免单点故障。
4. 可扩展性需求
- 模块化设计：各功能模块低耦合，支持独立升级。
- 接口扩展：预留第三方系统对接接口（征信平台、支付渠道、短信服务等）。
- 横向扩展：支持通过增加服务器节点提升系统处理能力。
四、技术架构建议
- 后端技术：Spring Boot、Spring Cloud（微服务架构）、MyBatis（数据访问）、Redis（缓存）、MySQL（业务数据）、Elasticsearch（日志与检索）。
- 前端技术：Vue.js、Element UI（管理端）、React Native（移动端H5）。
- 中间件：RabbitMQ（消息队列，处理异步任务如还款提醒）、XXL-Job（定时任务，如自动扣款）。
- 部署方式：Docker容器化部署，Kubernetes集群管理，支持云端扩展。
五、项目周期与里程碑
- 需求分析与设计：4周
- 核心功能开发（用户、产品、申请模块）：8周
- 风控与合同模块开发：6周
- 放款、还款模块开发：6周
- 测试与优化：4周
- 上线与运维支持：2周
六、备注
- 本需求可根据实际业务场景调整，优先实现核心流程（申请-审核-放款-还款），再迭代扩展统计分析、高级风控等功能。
- 需提前对接第三方服务（征信、支付、签章），确保接口兼容性。
