贷中风控策略：分群、支用、调额、调价、预警...
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上一篇介绍了贷前策略的一些内容贷前风控策略：框架、准入、收紧、回捞、置换、定额…这篇来说说贷中策略。
从产品上来说，一般期限较长的循环贷比如现金贷是必须要做贷中管理的，而像海外714超短期限的产品一般不需要做贷中，所以做贷中首先也要结合业务和产品来定，不是全部都需要。我们就以第一种比较全面的来介绍。
一、客户分群
1）特征分群
其实就是要做客户画像，这就需要有一定的数据基础，有大量的标签来对客户进行详细分类。
最基础的就是客户在贷中还款、借款、逾期、额度使用等行为变量（贷中行为变量衍生体系）可以结合自有数据进行加工和衍生。除此外还可以有APP埋点、舆情、收入变动、额度/定价敏感等相关数据，主要用于评估客户的动态风险、资金需求、流失倾向。
只有充分了解了自己客户的真实情况，才能有的放矢。这一步是基础，很关键，做好了后面的运营才有发挥的空间。
2）场景分群
这个融合贷中交易行为的特征和具体场景来设计。举个例子，一个客户可以一直不发起借款，也可以多次发起借款。如果发起了借款，当前状态是否已经结清，还在有未偿还余额。这个些行为特点可以分成几个比较典型的大类客群，在现金贷自营业务上是一个比较好的框架。
二、支用策略
1）支用场景的风险理解
对于放贷机构而言，支用意味着资金真正的流出，一旦放出就形成了真实的风险敞口，是否能收回本息，主动权掌握在借款人手里。作为资本金流出的最后一道门槛，在支用提现环节，需要设置相应的风控策略来进行最后的把关。
但问题来了，授信阶段已经完成了对借款人的贷前审批，既然已经给了额度，为何要再设置一道防线？
因为时间会让风险变化。支用的动作由借款人发起，只要在额度有效期内，可以发生在任何的时间点，有借款人来控制。但我们知道，风险是会随着时间变化的。在某一时刻授信评估的风险低不意味着未来风险会一直低。
未来是否会发生新的风险变化，风险变化的程度如何，是一个未知数，可能持续低，也可能发生恶化。因此对于放贷机构来说，为了控制风险也需要在支用环节再次动态的评估借款人的风险变化，也叫做授信一道风险之后的“二道风控”。
2）支用审批策略框架
支用环节风控策略框架，一种做法是按照客户在平台账龄长短进行分群，做差异化策略：
a)首次支用： 首借客户相当于新客，除贷前查询信息外，无更多有价值信息
b)复借支用： 复借客户相当于老客，有至少一次以上的支用信息，贷中交易行为数据可以用来更好地评估风险
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三、调额调价
运营手段主要围绕着 “额度、定价、期限” 的客户权益展开的，也是最直接有效的。基于第一步的客户分群，使用不同的营销手段，比如调额、调价、期限延长/缩短等。拿调额为例。
1）按照方向来分：可以提额，也可以降额。一般以风险来区分客户，风险低可以提额，风险高可能会降额，衡量风险的工具可以使用B卡模型分，或者多维变量的交叉组合。此外，还可以从盈利性来确定调额对象，盈利性通过UE财务模型的计算得出。
2）按照有效期：可以永久提额，也可以临时提额。临时提额一般会配合一些节日活动，比如双11和618，消费力度较大的期间提供临额。
3）按照量级来分：可以有批量调额，也可以单笔调额。批量调额一般是机构在固定周期离线跑批生成的批量调额名单，单笔调额一般是客户主动咨询有提额或者降价的需求。
当然具体还涉及很多内容，比如哪些客群可以满足触发调额？前筛条件以及策略框架是什么？调额频次以及幅度如何控制？助贷资方是如何做调额的？
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四、风险预警
贷中风险预警最为核心的部分之一就是指标体系的搭建。针对不同产品、不同定位的客群，相应的预警指标体系可能都是不一样的。
比如小微客群因为涉额较大、不同行业经营模式的差异，一套指标体系很难覆盖全部，因此银行一般会设计很精细的预警指标体系，按照不同层级的维度做精细化预警。
对于互联网个人现金贷产品而言，预警指标的维度没有小微/企业B端风控一样复杂，可以参考如下：
贷中风险预警的处置措施，要根据预警的风险类型和风控强弱匹配适合的方式，兼顾风险和业务，保持平衡。
比如下面根据“贷中B卡模型分”的结果分为三个风险等级，风险类型为信用风险，即预测当前正常的客户未来逾期的概率。针对不同的风险强度匹配了对应强度的处置措施。
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