金融科技：讓銀行服務更簡單便捷，推動數碼化轉型和提升客戶體驗

“Faster Payment System”（快速支付系统）的背景和重要性。

支付在日常生活中是满足消费和交易需求的关键环节。随着金融科技公司、支付技术的快速发展，以及美国和中国大型科技企业的崛起，零售客户如今能够使用高效且免费的支付服务。例如，欧洲的英国早在2008年就在银行业推出了快速支付服务。

2018年，香港金融管理局（HKMA）在香港推出了快速支付系统（FPS），由香港银行同业结算有限公司（HKICL）运营。这一支付金融基础设施支持在香港进行即时支付。

“FPS – Features”（快速支付系统特性）的7点核心功能：

1. 用户需通过网上或移动银行，将香港身份证绑定一个银行账户，该账户即为FPS的收款账户。
2. FPS提供每周7天、每天24小时的全天候服务。
3. 银行和储值支付工具（SVF）运营商通过FPS在同一平台互联。
4. 用户可随时随地跨银行、跨SVF进行转账，资金几乎可即时到账。
5. 支持使用手机号码或电子邮件地址作为收款人的代付标识，转账方式便捷。
6. 支持多币种支付，包括港元和人民币。
7. 支持二维码支付。

“FPS – Benefits to Consumer”（快速支付系统对消费者的益处），共列出5大优势：

1. 简单 (Simple)
   无需输入收款人的银行账号，只需输入其手机号码或电子邮件地址即可完成转账。

2. 安心 (Assurance)
   输入收款人的手机号或邮箱后，系统会自动显示收款人的部分姓名（脱敏处理）以供确认，然后才完成支付。这能让客户在付款时更有信心。

3. 便捷 (Convenience)
   支付服务全天候提供，每周7天、每天24小时均可操作，不受时间和地点限制。

4. 快速 (Fast)
   收款人几乎可以即时收到资金。

5. 全面连接 (Full Connectivity)
   可以向不同的银行和储值支付工具（SVFs）进行付款。

“FPS – Benefits to Merchants and Corporates”（快速支付系统对商户和企业的益处），具体列出三大优势：

1. 通过多种方式接收客户付款：商户可以通过FPS以多种渠道接收客户付款，具体包括：

   • 销售点（POS）
   • 在线支付（Online）
   • 商户应用（Merchant Apps）
   • 账单支付（Bills）
   • 通过输入FPS ID进行在线转账（Online Transfer by Entering FPS ID）
   • 直接借记（Direct Debit）

2. FPS标识符（FPSID）：商户和企业可以申请一个专属的FPSID（FPS标识符）来接收付款。

3. 降低运营成本：使用FPS有助于降低运营成本。

强化金融科技监管沙盒

金融科技监管沙盒（FSS）与儿童沙盒非常相似，它在监管机构、金融服务提供商和消费者之间创建了一个测试边界。这种安排使银行和科技公司能够收集数据和客户反馈，以便它们能在精心设计的环境和时间框架内对新的创新举措进行完善。其目标是加快新技术产品或服务的推出，并降低开发成本。

2016年9月，香港金融管理局（HKMA）推出了金融科技监管沙盒，允许银行及其合作的科技公司在不满足全部合规要求的情况下，对其金融科技举措进行涉及有限数量参与客户的试点试验。

金融科技监管沙盒（FSS） - 目标

不同国家的金融服务监管机构实施了不同的监管沙盒模式。尽管存在反映监管机构不同职责和法律责任的不同目标，但这些举措最常见的目标包括：

1. 培育一个更高效且风险能更有效管理的金融服务体系。
2. 支持金融创新以及寻求提供创新产品和服务或建立创新商业模式的金融科技公司。
3. 了解新兴商业模式和技术如何与监管框架相互作用，并降低准入门槛。
4. 促进有效竞争，以保护消费者利益。
5. 促进消费者的金融包容性，使消费者能更好地获得金融服务。
6. 支持在受控环境中对新产品和服务进行测试。
7. 降低产品上市时间，且可能降低成本。
8. 确定适当的消费者保护保障措施，以便将其纳入新产品和服务中，从而加强对消费者的保护。

“FSS - Features”（金融科技监管沙盒2.0的特性），介绍了自2016年起香港金管局（HKMA）升级沙盒至2.0版的6项关键特性：

1. 新举措能更及时地进行真实环境测试，在正式推出新产品和服务前，让有限数量的参与客户实际试用银行产品和服务。

2. 要求在以下领域实施控制措施：
   a) 边界 (boundary)
   b) 客户保护措施 (customer protection measures)
   c) 风险管理控制 (risk management controls)
   d) 准备情况和监控 (readiness and monitoring)

3. 通过“金融科技监管聊天室”（Fintech Supervisory Chatroom），在金融科技项目的早期阶段就向金融机构和金融科技公司提供反馈。

4. 允许金融科技公司进入沙盒，并可通过“聊天室”直接向香港金管局寻求反馈。

5. 在必要时，香港金管局（HKMA）、证券及期货事务监察委员会（SFC）和保险业监管局（IA）的沙盒可以联通，作为跨行业金融科技产品和服务 pilot trials 的统一入口。

6. 金融机构和金融科技公司提出与监管科技（Regtech）相关的项目或想法，这将有效加速Regtech生态系统、FSS和“聊天室”的发展。

“FSS - Usage”（金融科技监管沙盒使用情况），展示了香港金管局（HKMA）公布的截至2021年9月底的数据。

数据显示，共有225项金融科技试点举措通过了金融科技监管沙盒（FSS），并按类型进行了分类统计，具体如下：

举措 (Initiatives)	案例数 (Cases)	占比 (%)
生物识别认证 (Biometric authentication)	8	3
软令牌 (Soft tokens)	5	2
聊天机器人 (Chatbots)	3	1
分布式账本技术 (DLT)	8	4
API服务 (API services)	15	7
监管科技 (Regtech)	111	49
移动应用增强 (Mobile app enhancements)	15	7
其他 (Others)	60	27
总计 (Total)	225	100

虚拟银行

虚拟银行（VB），也被称为直接银行或数字银行，其定义为主要通过互联网或其他电子渠道而非实体分行来提供零售银行服务的银行。虚拟银行在2015年至2020年间推出，例如Atom Bank、Monzo、Revolut、Starling Bank和Tandem Bank。

由于没有实体分行网络，虚拟银行的租金和办公场所成本较低。它们的产品组合更简单，IT系统没那么复杂，运营模式更精简，而且易于使用。其战略重点在于用户便利性、客户体验和简化流程。以平台为中心的模式和应用程序接口（APIs）的竞争优势，使虚拟银行能够获得庞大的客户群并增加手续费收入。

对虚拟银行的需求驱动源于它们能够提供更快捷、透明的模式，更低的费用，以及旨在改善家庭财务健康状况的目标导向型业务。

虚拟银行（VB）申请的甄选标准

在香港发展虚拟银行的战略目标是促进金融科技发展与创新、推动金融包容性以及提升客户体验。

在进行公众咨询后，香港金融管理局（HKMA）修订了《虚拟银行认可指引》，并决定优先考虑能满足以下标准的虚拟银行申请者：

1. 具备金融、技术和其他相关资源能力，以支持虚拟银行的运营。
2. 拥有可行且可信的商业计划，用于提供全新的客户体验、促进金融科技发展以及推动金融包容性。
3. 已经开发或正在开发合适的信息技术（IT）平台，以支持其商业计划。
4. 在获得牌照后，能够尽快开始运营。

虚拟银行监管方法

根据“2018年5月虚拟银行认可指引咨询结论”

1. 虚拟银行可将零售领域作为主要目标客户群体，同时不排除中小企业等其他领域。

2. 虚拟银行必须以本地注册实体的形式运营。

3. 虚拟银行在其业务运营模式中应采用基于风险且技术中立的方法。

4. 虚拟银行须遵守适用于传统银行的同一套监管要求。

5. 在向香港金融管理局（HKMA）提供充分访问权限的前提下，虚拟银行可将其账簿和记录存放在香港以外的地方。

6. 虚拟银行（VBs）需要通过分阶段的关于信息系统控制充分性的独立评估报告，来验证其系统弹性和业务连续性管理。

7. 作为香港的一种新商业模式，虚拟银行需要提供退出计划。

8. 虚拟银行不得对其客户设定任何最低账户余额要求或收取低余额费用。

9. 此前要求虚拟银行在运营初始几年必须盈利的规定已发生变化，新的要求是它们要有一个可信的中期盈利计划。

虚拟银行（VB）的关键风险领域

根据“2018年5月虚拟银行认可指引咨询结论”

1. 技术风险管理
   • 人工智能（AI）：
     1. 分析行业反馈
     2. 人工智能使用的高层原则
        涉及的人工智能用例包括远程开户、聊天机器人、风险管理、信用风险管理、个性化财务建议
   • 运营弹性：
     1. 不断增加的运营中断和网络威胁
     2. 与海外监管机构的合作
     3. 类似避风港的数据备份安排
     4. 网络弹性，尤其是网络事件响应与恢复（CIRR）
2. 客户保护，包括数据隐私
3. 反洗钱/打击资助恐怖主义（AML/CFT）

虚拟银行（VB）的新个人信贷产品

预计虚拟银行将提供新的个人信贷产品，以丰富零售客户可获得的金融服务：

1. 与存款挂钩的个人贷款产品
2. 与工资挂钩的个人贷款产品
3. 信用卡消费分期付款的新模式，例如先买后付

简易 banking 计划

自2017年和2018年首次及后续公告以来，已有六项简易 banking 计划：

1. 远程客户开户
2. 在线金融
3. 在线财富管理
4. 反洗钱/打击资助恐怖主义监测技术
5. 用于审慎风险管理和合规的监管科技
6. 机器可读法规

1 远程客户开户

1. 个人客户
   为减轻个人客户远程开户带来的更大风险，应采取以下措施：
   a. 在建立业务关系之前，认可机构（AIs）应根据《反洗钱及打击恐怖分子资金筹集条例》（AMLO）以及有关反洗钱/打击资助恐怖主义（AML/CFT）的相关指引，实施客户尽职调查（CDD）措施。
   b. 对于个人客户身份的识别和核实，认可机构应采用适当的技术解决方案来降低固有风险，例如香港智慧城市蓝图中的基础设施项目之一——此前被称为“eID”的iAM Smart*，在以下方面：
   i. 身份认证
   全息检测或身份证明文件安全特征检测
   ii. 身份匹配
   生物识别解决方案，如面部识别和活体检测

• 准备：电子邮箱地址、手机号码、香港身份证（HKID）
• 扫描：使用光学字符识别（OCR*）从香港身份证提取信息；使用面部识别
• 完成：个人信息
• 检查（可选）：若有需要，发送至后台进行进一步的反洗钱/了解客户（AML/KYC）工作
• 完成：所有文件均通过验证，账户成功开立

2. 企业客户
   与个人客户不同，企业客户的银行业务关系通常是通过其具有适当授权、可代表企业行事的代表来建立的。根据《反洗钱/打击资助恐怖主义指引》和《反洗钱及打击恐怖分子资金筹集条例》中规定的客户尽职调查要求，采用基于风险的方法，企业客户开户应采取以下措施：
   a. 核实企业的身份
   b. 核实企业代表的身份及相关授权
   c. 核实受益所有人的身份
   d. 了解企业的所有权和控制结构以及业务性质等

2 在线金融

在线金融通常由认可机构（AIs）在其数字银行服务中提供。通过开放应用程序接口（Open API）的第一阶段和第二阶段，在线金融最初得到推广，随后由第三方服务提供商（TSPs）推荐。

为了给认可机构提供更大的灵活性，香港金融管理局（HKMA）发布了《个人贷款业务信用风险管理指引》。因此，认可机构可以利用金融科技应用的商业机会。

银行被允许将一部分个人贷款组合设定为“新个人贷款组合（NPP）”。在2018年初始推出阶段，新个人贷款组合的上限被限制为银行资本基础的10%。鉴于初始阶段观察到的令人满意的结果，新个人贷款组合在2019年进一步放宽，银行被允许根据自身的风险偏好和风险管理能力设定适合的组合限额。

新个人贷款组合（NPP）修订指引

1. 可根据银行的风险偏好和风险管理能力设定合适的组合限额。一般来说，组合限额应设定为银行资本基础的一定百分比。对于外资银行分行，限额可设定为银行个人贷款组合的一定百分比。
2. 根据新个人贷款组合向每位借款人发放的信贷，应低于传统信贷产品的金额。
3. 在开展新个人贷款组合放贷业务时，银行应采取积极措施并使用适当工具，在开展新个人贷款组合放贷业务和设计其在线金融平台时尤其如此。例如，应向客户提供充分且透明的信息，以便为他们提供清晰的认知并帮助他们做出借款决策。
4. 银行应确保有足够的控制措施来管理和减轻与新个人贷款组合相关的风险。
5. 银行应定期进行实施后审查，以评估新信用风险管理做法的有效性，并确认符合相关放贷原则。

3 在线投资

财富管理是银行提供的关键银行服务之一。根据普华永道（PWC）2020年的报告，在银行已推出或计划推出的234个人工智能（AI）应用程序中，有12个是由银行推出的。在这12个人工智能应用程序中，只有两个与提供财务建议相关。然而，人们对将人工智能应用于财务建议自动化（也称为机器人顾问）的兴趣日益增长。

1. 机器人顾问流程的概念如下：

   • 投资者被要求完成一份在线问卷，其中包含与他们的财务状况、投资目标、预期回报、投资和风险偏好相关的问题
   • 机器人顾问平台使用专有算法处理输入信息，并就资产配置或再平衡提出个性化建议
   • 投资者可以随时调整他们的目标和风险偏好。然后，平台将相应地重新平衡投资组合

2. 根据香港证监会（SFC）2019年发布的《网上分销及顾问平台指引》，机器人顾问服务可分为但不限于以下类别：
   a. 全自动化：通过在线平台全自动化提供投资建议
   b. 顾问辅助：在线平台为客户提供根据其偏好和需求联系顾问的选项
   c. 引导式建议：由借助技术工具辅助和支持的顾问提供投资建议

3. 银行应向客户提供使用机器人顾问服务的相关信息
   a. 银行应在其在线平台上持续且清晰、充分地向客户披露相关的重要信息。
   b. 应披露的信息应包括其服务的风险和局限性，以及服务关键组成部分的生成方式。一般而言，银行应描述基础算法的运作方式、算法的任何局限性、投资组合再平衡机制的运作方式以及相关风险。
   c. 向投资者和客户提供机器人顾问服务时，应告知其人工参与情况。机器人顾问应确保所提供的服务被准确描述。
   d. 机器人顾问披露的信息应以易于理解的方式呈现。这可以通过工具提示或弹出框等设计特征，或其他合适的方式或媒介来呈现信息实现。

4. 客户画像/问卷
   a. 作为“了解你的客户（KYC）”流程的一部分，客户画像工具和/或问卷应经过恰当设计，以充分了解客户的个人情况。这应在向客户提供任何合适建议之前完成。
   b. 还应建立适当机制，以识别和核对客户提供信息中的任何不一致之处。
   i. 当发现任何不一致时，应显示弹出框以提醒客户，并为客户提供更改所提供信息的机会。
   ii. 应显示内部标记，以方便对任何不一致信息进行审查和后续行动。
   c. 客户画像/问卷以及基础评分机制应经过恰当设计，以准确反映客户的个人情况。

5. 系统设计与开发
   机器人顾问应：
   a. 确保在算法的设计和运行中完全遵守相关行为规范要求和任何相关指引。
   b. 确保算法考虑通过“了解你的客户（KYC）”流程获得的关于每个客户的所有相关信息。除此之外，应使用客观标准生成符合客户个人情况的投资建议和/或意见，将其与合适的投资产品相匹配，并以无偏见的方式运行。
   c. 应保留关于机器人顾问模型设计和开发的适当文档，包括对算法的任何修改。设计、开发和修改的基本原理，以及预期成果、目标和算法范围都应清晰记录。

6. 算法的监督与测试：
   机器人顾问应确保以下几点：
   a. 完成一份包含算法测试范围和策略细节的正式计划。
   b. 制定安全措施，以检测和防止对算法的未经授权访问。
   c. 算法在部署前以及任何后续开发和/或修改前都要进行测试。这是为了确保对方法是否合适、所用数据输入是否适合涵盖预期场景，以及输出是否符合机器人顾问的预期进行恰当评估。
   d. 制定完善的政策和流程，以监控和测试算法，并确认向客户提供的建议的合理性。
   e. 制定适当的政策和流程，以确保有合适资质的人员在适当情况下负责管理、监督、审查和修改算法。

f. 在选择和监督外包服务提供商时，包括在选择和监督参与所用算法的开发、管理或所有权的任何第三方时，要运用应有的技能、谨慎和勤勉。
g. 定期对建议进行审查。对于算法的修改，机器人顾问应安排合适资质的人员进行验证和其他适当测试，以确保所提供建议的合理性。
h. 当在算法中检测到错误时，要立即采取措施纠正问题，并在必要时采取控制措施暂停服务或建议的提供。

7. 充足的资源：
   a. 机器人顾问应雇用具备足够专业知识、了解技术、运营和算法的充足员工。这包括了解算法背后的原理、风险和规则，并且密切参与算法的设计、开发、部署和持续监督工作的人员。
   b. 机器人顾问应为所有参与使用其机器人顾问工具的员工提供充足的培训以及测试。
   c. 机器人顾问应提供充足的技术资源和最新的基础设施，以支持在线平台的正常运行。这包括因所用算法的修改而产生的系统要求。

8. 再平衡
   当使用算法自动重新平衡预定义的模型投资组合，以便随着时间的推移维持目标资产配置时，机器人顾问应确保以下有效做法，不受限制。
   a. 从一开始就清楚地告知客户，为了维持目标资产配置，投资组合将定期进行自动再平衡，并且可能会产生额外成本。
   b. 向客户披露投资组合再平衡机制的运作方式。
   c. 建立并维护政策和流程，以明确算法如何处理重大市场事件。
   d. 对于任何可能对客户投资组合产生重大影响的现有算法变更，应向客户做出适当披露。
   e. 为客户提供退出自动投资组合再平衡的灵活性，并向客户明确说明，他们将面临退出自动再平衡的潜在风险和后果。
   f. 对所提供服务的范围和条款的变更要有适当的确认和认可。

4 反洗钱/打击资助恐怖主义（AML/CFT）监测技术

根据《监管政策手册》（AML 1 - V.1 - 19.10.18），包括认可机构（AIs）在内的金融机构在以下方面发挥重要作用：

1. 银行应通过实施反洗钱/打击资助恐怖主义系统来支持全辖区的反洗钱/打击资助恐怖主义工作，这些系统有助于防止罪犯和恐怖分子利用金融系统。
2. 银行应保留交易和业务关系的记录，这些记录可能有助于对可疑活动进行金融调查。
3. 银行应通过向联合财富情报组（JFIU）提交可疑交易报告和信息共享，与执法机构合作，以预防、侦查和打击犯罪。
   在数字创新时代，技术几乎肯定会带来益处和机遇。同时，洗钱者、欺诈者和其他不良行为者可能会利用这种流动性、速度和无边界的环境。不可避免地，需要持续进行客户尽职调查（CDD）和监测客户交易活动，以管理与最新商业模式和环境相关的风险。

为确保反洗钱/打击资助恐怖主义（AML/CFT）控制足够健全，并符合所有相关监管要求，银行需采取以下措施：

1. 去风险化的基于风险的方法（RBA）
   实施基于风险的方法有3项指导原则：
   a. 风险差异化
   b. 比例性
   c. 非“零失败”制度
2. 金融普惠
   为确保客户受到公平对待，银行需在以下方面与客户互动：
   a. 透明度
   b. 合理性
   c. 效率

反洗钱/打击资助恐怖主义（AML/CFT）监管科技解决方案：

1. 持续客户尽职调查（CDD）
   解决方案1：可采用集成技术平台。
   可构建集成技术平台，纳入自动化能力和智能工作流程，以减少客户尽职调查中的人工操作。还可构建客户界面，使客户能够提供和管理与自身相关的数据。
   解决方案2：可采用认知计算调查解决方案。
   可构建认知计算解决方案，用于对调查对象的金融犯罪信息进行搜索、过滤、分类和分析。
   解决方案3：客户活动审查中的分析和可视化。
   在客户活动审查中运用分析和可视化，以实现更综合的监测方法。

2. 交易监测
   解决方案4：可使用有监督的机器学习工具进行客户细分。
   解决方案5：可使用机器学习工具进行交易监测警报分类。
   解决方案6：交易监测阈值调整中的机器人流程自动化（RPA）。
   在采用反洗钱/打击资助恐怖主义（AML/CFT）监管科技解决方案时，银行有3个关键考虑因素：

   1. 数据质量和可用性
   2. 与现有系统的兼容性
   3. 实施“黑箱”流程的风险
   4. 质量问题风险

5 用于审慎风险管理和合规的监管科技

“监管科技（Regtech）”一词由英国政府科学办公室在2015年发布的《金融科技未来报告》中提出，具有以下关键特征：

1. 它指金融科技领域的一个分支。
2. 它指为支持合规管理和监测而开发的技术解决方案。
3. 它指用于提高合规和风险管理效率和/或有效性的技术。

6 机器可读法规

作为全球趋势，监管科技（Regtech）和法律科技（Legaltech）解决方案逐渐将最新技术融入法律行业，推动该行业的数字化转型。一种日益明显的趋势是，律师越来越积极地参与信息科技支持流程领域的数字谈判工具或合同分析软件的开发（Huber，2019）。

由于法律环境日益复杂，过去几年银行面临的合规要求给行业带来了沉重负担。这些要求包括与客户适当性审查相关的合规工作、金融服务和产品的成本透明度，以及种类繁多的金融咨询文件。

与以人类为中心的投资咨询模式中机器人顾问的监管发展类似，新的监管要求可以转化为数字化形式，以融入有效的合规流程。在转型过程中，机器可读法规已成为促进合规自动化和监管科技应用的关键因素。

参考对银行施加的各种监管要求，监管科技（Regtech）和法律科技（Legaltech）机构可为每项特定受监管活动制定一套规则。

将这种方法扩展到机器可读法规，即不同国家采用不同参数，技术赋能的解决方案可通过让银行仅对数字规则回答是/否问题，帮助银行严格遵守所有监管要求。

一些监管科技机构正试图让法规变得机器可读，然后开发“数字合规官”，为银行履行相关监管准则提供有效且可靠的支持。

预计在不久的将来，银行将加强与监管科技和法律科技机构在管理法规方面的合作。
另一方面，预计律师和法学院将积极与监管科技和法律科技机构合作，以便更好地适应金融行业关键利益相关者的最新业务需求。