【区块链】Fiat24 深度解读（含 Flutter 集成与 SDK 骨架）

【区块链】Fiat24 深度解读（含 Flutter 集成与 SDK 骨架）

摘要

Fiat24 是一家以“链上银行”概念为核心的瑞士 fintech，提出用 NFT 作为账户凭证、用 ERC‑20 代币（如 USD24）表示法币存款，并把链上智能合约与链下银行结算结合起来。本文分三部分：

1. 产品与技术详解；
2. 优缺点与风险分析；
3. 面向开发者的集成指南 —— 特别是如何在 Flutter 应用中封装 Fiat24 的汇款 / 收钱功能，并给出一个可扩展的 SDK 骨架。

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一、Fiat24 概览

Fiat24 将传统银行账户的某些逻辑“映射”到区块链上：用户通过拥有一个特定的 NFT 来代表其在 Fiat24 的账户凭证；用户的法币存款在链上对应为一系列 ERC‑20 代币（例如 USD24、EUR24、CHF24 等），这些代币可以在链上交易、转移或用于支付。其后端与传统银行体系（IBAN、Visa/卡通道、SEPA/SWIFT）连接，实现法币的现实世界出入金与结算。

在实际接入时，开发者会同时面对两类接口：Part 1：智能合约（链上） 与 Part 2：RESTful API（链下/后端服务），每类接口承担不同职责。

👉🏻 Fiat24主站网址：https://fiat24.com

👉🏻 Fiat24文档站点：https://docs.fiat24.com/developer

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二、核心功能与技术架构

1. NFT 作为账户凭证：每个用户必须拥有 Fiat24 铸发的 ERC‑721 NFT（代表账户编号与访问权）。
2. 法币代币化（ERC‑20）：平台以 ERC‑20 token（USD24、EUR24、CHF24 等）表示用户在 Fiat24 的存款余额，支持链上流通与兑换。
3. 智能合约（链上）：在 Arbitrum 等 L2 网络上部署智能合约，处理链上存入（crypto top‑up）、代币铸发/赎回等流程。
4. RESTful 后端 API（链下）：处理用户 onboarding、KYC、传统银行对接、IBAN 分配、卡片服务、法币提现等。
5. 授权/认证模型：平台提供若干集成模型（包括“授权访问模型”），允许第三方平台在用户授权下代表用户移动余额或访问用户信息（用于 CEX、支付场景）。
6. 与传统金融网络连接：Fiat24 把链上代币化的余额与真实世界银行存款做映射，从而支持 IBAN、卡片、SWIFT/SEPA 等出入金渠道。

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三、优点 / 潜在优势

1. 统一资产管理体验：用户可以在同一界面同时管理法币（以代币形式）与加密资产，不需要在银行与钱包之间频繁切换。
2. 链上互操作性：法币代币（USD24 等）可以在去中心化交易所、支付合约和钱包间自由流通，支持更灵活的支付与结算方案。
3. 即时与自动化能力：链上交易与合约可以自动触发业务逻辑（例如即时结算、原子交换等），提升效率。
4. 面向 Web3 项目的低接入门槛：对 dApp、钱包或交易所来说，可以较容易扩展法币功能（例如直接在钱包内展示 IBAN/收款能力）。

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四、风险 / 局限性 / 争议点

1. 监管与合规不确定性：不同国家对“代币化法币”和 NFT 作为银行凭证的合法性态度不同；实际使用前需确认在目标市场的合规性。
2. 信用与对手风险：代币化余额的兑现能力依赖 Fiat24 运营方及其对接的银行体系；若运营方或合作银行出现问题，用户可能面临兑付风险。
3. 智能合约与链相关风险：合约漏洞、桥/网络问题或 L2 故障均可能影响资金可用性或产生安全事件。
4. 用户教育成本：NFT 做账户凭证对多数非链用户而言概念生疏，涉及登录恢复、私钥管理等易用性挑战。
5. 流动性与价格波动：USD24 等代币的链上交易价格、交易对深度及对市场心态的敏感度需要关注（尽管目标是 1:1 挂钩真实法币，但市场交易价格可能短期偏离）。

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五、场景 & 生态

1. 钱包集成：钱包厂商（如 SafePal、imToken）可以在钱包内接入 Fiat24，提供 IBAN 显示、卡片发放、法币充值等功能；用户通过钱包即可管理法币与 crypto。
2. dApp / CEX 授权接入：交易所或支付服务可以使用 Fiat24 的“授权访问模型”代表用户操作其代币化余额，做快速入金/出金。
3. 旅行 /出境支付：持有 Fiat24 卡或相应绑定卡的用户可直接用代币化余额支付或兑换，从而减少跨境兑换繁琐。

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六、面向开发者：技术集成要点（高层）

1. 两条并行的接入路径

a. 链上交互（Smart Contracts）：包括 crypto top‑up（把加密资产换为 USD24 等）、代币转账、读取 NFT 账户信息等。
b. 链下 API（RESTful）：用于用户 onboarding、KYC、分配 IBAN、提现指令、交易历史检索、卡片管理等。

2. 认证 / 签名模式（常见）

• 部分 API 要求客户端提交签名字段（例如 tokenid、hash、deadline 等）来证明请求为账户持有者发起；这些签名通常由用户的钱包签名得到。
• 对于敏感操作，推荐使用用户本地钱包签名（WalletConnect / 外部钱包），或在可信后端做代签，避免在移动应用内保存私钥。

3. 实时授权 & 第三方访问模型

• Fiat24 支持一种“授权访问模型”，用户可以授权第三方（例如一个 CEX）直接代表其移动余额或访问其身份信息——这对服务型平台非常重要，但也要求良好的用户提示与合规审查。

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七、在 Flutter 中集成 Fiat24（实战指南）

下面给出一个实战可用的集成思路与代码骨架，覆盖：依赖选择、签名策略、网络层封装、示例 API 调用、收款二维码与前端 UX。

1. 推荐依赖

• dio：HTTP 客户端（推荐用于生产）。
• web3dart：以太坊签名与链上读写（若在客户端做签名或链上交互）。
• walletconnect_dart / walletconnect_flutter_v2：与用户外部钱包交互并请求签名（推荐不在 App 里保存私钥时使用）。
• flutter_secure_storage：保存 token/敏感信息（非私钥）等。
• qr_flutter：生成收款二维码。

注意：不要在 App 中保存用户私钥的明文；如必须做签名，优先使用 WalletConnect 调用用户钱包签名，或将签名流程下放到受信任后端。

2. 架构与流程示例（收款/汇款）

a. 收款（用户 A 想收款）

1. 用户 A 在 App 中查看自己的 Fiat24 IBAN / 收款地址（由后端或 Fiat24 API 提供）。
2. 生成一条“收款请求”（包含 IBAN、金额、说明、到期时间），并可生成二维码（例如 iban:CHxx...;amount:100;currency:EUR;ref:xxx）。
3. 对方扫码后跳转到你的 App 或打开一个支付页，发起付款。支付方用其钱包签名并调用 Fiat24 API 或通过链上转账（若用 USD24）完成支付。

b. 汇款（用户 A 向 IBAN 汇款）

1. 用户填写目标 IBAN/金额，App 调用 Fiat24 REST API 发起汇款请求（需要签名或 token）。
2. 服务端/Fiat24 处理 KYC/合规检查，执行银行通道转账（SEPA/SWIFT 等）。
3. App 查询交易结果并展示给用户。

3. 集成思路与建议

下面是我查到的关于 Fiat24 的官网、开发者接口情况和一些开发建议：

a. 调研 Fiat24 的 API & 合约接口

• 阅读 Fiat24 的开发者文档 / Integration Guide：包括 Part 1（智能合约），Part 2（RESTful API）等。 ([Fiat24 文档][3])
• 了解他们对签名请求 / 安全认证的机制，比如对于敏感接口他们要求提供用户钱包签名、tokenid、deadline 等头部。 ([Fiat24 文档][5])
• 分析哪些操作是链上（用智能合约）哪些操作是链下 /后台（API）处理。

b. 在 Flutter 中封装网络请求 &签名

• 使用 http / dio 等库发起 RESTful 请求到 Fiat24 的 API
• 对于需要签名 /认证的接口，你要在客户端 (或安全后端) 用用户的 Web3 钱包（例如通过 wallet connect / ethers / web3dart 等）对指定字符串进行签名，然后把签名及相关字段（hash、deadline、tokenid 等）放入 HTTP 请求头。
• 对于链上交易（如果有），可能需要集成 web3dart、ethers.dart 或者使用其他 Dart / Flutter 的 Web3 库。

c. 流程设计：汇款 / 收款 /用户认证 /钱包

• 用户注册 / KYC / 铸造 NFT（如果 Fiat24 要求这样）
• 用户绑定 /关联钱包地址
• 给用户分配一个 IBAN（Fiat24 的接口支持 API 获取 IBAN）([Fiat24 文档][5])
• 用户充值 / 提现 /法币转账 /链上代币转账 /兑换 /收款
• 对账 /交易拉取 /历史查询接口

d. 安全 & 合法性

• 注意敏感操作要在可信环境（后端或受控客户端）执行，防止私钥 / 私密数据泄露
• 考虑监管 /合规性：在你的应用目标国家／地区，是否允许使用这类加密 /法币融合服务
• 审查 Fiat24 的许可 /服务范围，看他们对你的国家 /地区是否开放服务

4. Flutter 代码示例（核心网络层与签名）

下面给出一个较为完整但仍示例化的 Dart 类，演示如何在 Flutter 中封装 Fiat24 的基本请求：

import 'package:dio/dio.dart';
import 'package:web3dart/web3dart.dart';
import 'package:http/http.dart' as http;class Fiat24ApiService {final Dio _dio = Dio(BaseOptions(baseUrl: "https://api.fiat24.com", // 替换为真实环境 APIconnectTimeout: const Duration(seconds: 10),receiveTimeout: const Duration(seconds: 20),));final EthPrivateKey _privateKey;Fiat24ApiService(this._privateKey);/// 生成签名 (Fiat24 要求 header 认证)Future<Map<String, String>> _generateAuthHeaders(String message) async {final creds = await _privateKey.extractAddress();final sig = await _privateKey.signPersonalMessage(message.codeUnits);return {"tokenid": creds.hex,"hash": sig.toString(),"deadline": DateTime.now().add(const Duration(minutes: 5)).millisecondsSinceEpoch.toString(),};}/// 获取用户账户信息 (例如 IBAN, 余额)Future<Map<String, dynamic>> getAccountInfo() async {final headers = await _generateAuthHeaders("getAccountInfo");final res = await _dio.get("/v1/account/info", options: Options(headers: headers));return res.data;}/// 发起汇款Future<Map<String, dynamic>> transferFiat({required String toIban,required String currency,required double amount,}) async {final headers = await _generateAuthHeaders("transferFiat");final res = await _dio.post("/v1/payment/transfer",options: Options(headers: headers),data: {"iban": toIban,"currency": currency,"amount": amount,});return res.data;}/// 查询交易历史Future<List<dynamic>> getTransactions() async {final headers = await _generateAuthHeaders("getTransactions");final res = await _dio.get("/v1/account/transactions", options: Options(headers: headers));return res.data;}
}

在 Flutter 页面里调用

final api = Fiat24ApiService(EthPrivateKey.fromHex("用户钱包私钥"), // 实际项目不要硬编码，放安全存储
);Future<void> testFiat24() async {// 查询账户final account = await api.getAccountInfo();print("账户信息: $account");// 发起一笔转账final tx = await api.transferFiat(toIban: "CH9300762011623852957",currency: "EUR",amount: 100.0,);print("转账结果: $tx");// 查询交易记录final history = await api.getTransactions();print("交易历史: $history");
}

5. WalletConnect 与外部签名（建议流程）

1. 在 App 中通过 WalletConnect 发起一个签名请求，内容为 Fiat24 要求签名的原文（通常是 tokenid|path|deadline|body 等格式，参照官方文档）。
2. 钱包返回签名后，把签名放到 HTTP Header（或 API 要求的位置）发送给 Fiat24 的 REST API。
3. 对于链上交易（如把 USD 转给另一个钱包），可以直接在钱包中完成链上转账。

6. 收款二维码示例（条目格式）

可使用简单的自定义 URL schema 或标准的支付 URI：

fiat24://pay?iban=CH9300762011623852957&amount=100&currency=EUR&ref=invoice123

扫描后打开你的 App，并把字段解析后跳转到付款页。

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八、设计一个 fiat24_flutter SDK（骨架建议）

目录结构示例：

fiat24_flutter/├─ lib/│   ├─ src/│   │   ├─ fiat24_client.dart   // 网络与签名封装│   │   ├─ wallet_connector.dart // WalletConnect 封装│   │   └─ models.dart│   └─ fiat24_flutter.dart      // 公共导出├─ example/                    // 示例 App└─ pubspec.yaml

fiat24_client.dart 应暴露如下 API：

• Future<AccountInfo> getAccountInfo()
• Future<TransactionResult> transfer({toIban, amount, currency})
• Future<List<Transaction>> getTransactions({page, pageSize})
• Future<String> requestSignature(String payload)（内部与 WalletConnect 或私钥签名交互）

示例 pubspec.yaml（精简）：

name: fiat24_flutter
version: 0.0.1
environment:sdk: '>=2.18.0 <3.0.0'
dependencies:dio: ^5.0.0web3dart: ^2.7.0flutter_secure_storage: ^8.0.0walletconnect_dart: ^1.0.0qr_flutter: ^4.0.0

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九、测试、上线与合规建议

1. 测试网优先：在 Arbitrum 测试网或平台提供的 sandbox 环境上做全面测试，验证链上与链下流水的一致性。
2. 端到端对账：链上代币变动、Fiat24 后端记录与银行结算流水三者要做一致性核对。
3. 合规 KYC/AML：若你的 App 涉及充值/提现或交易，务必确认当地法规并根据 Fiat24 的合规流程完成 KYC/AML。
4. 安全审计：如果你写了与 Fiat24 互动的后端服务，强烈建议做代码与合约的安全审计。
5. 隐私与数据保护：用户身份证明、交易明细等均属于敏感数据，按 GDPR /本地法规处理。

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十、建议 & 结语

Fiat24 的模式在 Web3 与传统金融之间架起了一座桥，它把银行账户的一些属性带到了链上，使得钱包、dApp 与银行服务之间的协同成为可能。但这种创新既带来便利，也带来监管、信任与技术风险。

对于开发者：如果你的用户群是 Web3‑savvy（懂钱包与签名），Fiat24 可以很快为你的产品添加法币支付能力；如果你的用户以传统用户为主，设计好 Onboarding 与安全教育则同样重要。

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十一、关于作者(ZFJ_张福杰)

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