支付行业的前景如何

说到前景，我们不妨来回顾下“支付”的发展史，了解它的前世今生，好预测它未来一段时间的发展动向。

在很长的一段历史时间，“银行”是唯一的支付服务提供者。从发行货币流通市场，到初期的银行卡交易，后来，随着市场的逐渐扩大，成立的商业银行多了，为了让各银行的持卡人、商户资源能够共享，实现银行卡跨行交易，出现了以银联为代表的“清算组织”（关于清算组织的诞生起源笔者在之前的文章有做详细的介绍），从那之后，“发卡行-清算组织-收单机构”的格局，持续了很长时间。即我们看到的“银行+银联”两方格局。

直到以支付宝为首的“第三方支付机构”的出现，通过前期的补贴和便捷的支付体验，获得了持卡人和商户的认可。在大量的获客的基础上，三方支付机构撬动了上述“发卡行-清算组织-收单机构”的行业格局，分叉出一个“发卡行-三方支付机构-收单机构”的行业生态。后来基于监管要求，到了现在的“发卡行-三方支付机构-清算组织-三方支付机构-收单机构”的格局。由“银行+第三方支付机构+银联/网联”主导的支付新格局，就此确定。

以支付宝为首的“三方支付机构”之所以能改变原来的“银行+银联”支付格局，在于它们克服了行业痛点，这个痛点是长期存在，以至于人们已经麻木的习以为常。比如“现金支付”，交易过程肉眼很难辨别对方纸币的真假，随身携带大量的现金出门不安全；“银行卡支付”，要携实体卡、输入密码、签名，在高频低额消费场景（比如买菜），过程显得繁琐。互联网公司正是利用了“移动互联网”以及“移动设备”的普遍化趋势，结合自身在用户体验上的经验优势，切入了一个新的支付方式：第三方支付（移动扫码支付）。他们最终凭借其独特的优势，获得了消费者和商户的认可，从而基于流量优势反客为主，成为“支付新格局”中最引人注目的力量。

三年的新冠疫情，到后疫情时代，第三方支付经历了从“野蛮增长”到“精耕细作”的转变。在过去的十多年，经历了从央行颁发第一批支付牌照到“红利殆尽”的过程。如今的支付市场，格局已稳定多年，各方玩家都在探索新的“突破点”，好维护自己在支付行业地位，试图能从中分到更多的蛋糕。比如为企业的账户体系、财务管理、金融增值、营销等提供创新服务解决方案，为产业生态的支付“链接”与“赋能”，如跨境、物流与零售等场景的支付。

展望支付行业的未来前景，充满“挑战”与“机遇”。支付行业近几年持续低速、平稳增长已成为常态，很难会有过去10年里的爆发性机会，这对支付各方来说是一种挑战。

而历史经验告诉我们，谁能够在新的支付格局中创新，解决残存的行业痛点，意味着谁就有机会翻身突破。因此，作为支付行业的我们，必须具备更多的“精耕细作”生存技能，去推动支付行业的发展。加油，未来！加油，支付从业者们！