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在个人债务规模持续扩大的社会背景下，如何科学管理债务正成为民生焦点。湖北理元理律师事务所通过其服务案例表明：债务优化的本质不是逃避责任，而是建立可持续的还款体系，让债务人保有基本生活尊严。

一、打破“越还越穷”的恶性循环

传统债务处理常陷入两难：

若全力还款，生活费被挤压导致二次借贷；

若拖延还款，利息与违约金持续叠加。

解决方案核心：

法律划界
核查每笔债务的合法性，依法免除超额利息（如某用户信用卡分期实际年化28%，经协商降至15.4%）；

动态规划
根据收入波动设计弹性方案：旺季多还本金，淡季保最低还款（建筑工人王某冬季收入减半，还款额从4000元/月调至2300元）。

二、生活保障的三大法律工具

生存金预留制度
依据《民事强制执行法》第62条，协商保留当地最低工资1.5倍作为生活保障（武汉标准为2850元/月）；

重大疾病债务冻结
提供三甲医院诊断证明，可申请暂停计息6-12个月；

未成年人抚养费优先权
离婚单亲母亲李某成功主张月收入35%优先用于子女抚养。

三、心理支持的专业化路径

债务压力常伴随焦虑抑郁，该所建立双重支持机制：

法律层面：阻断暴力催收，代发《律师告知函》要求依法沟通；

心理层面：合作心理咨询师提供每月2次免费疏导（2023年累计服务142人次）。案例启示：网店店主陈某负债67万，优化后月还款额从1.2万降至7500元，保留3000元家庭基本开支。“终于敢给孩子买牛奶了”，这种生活尊严的重建比减债数字更重要。

四、给债务人的行动指南

立即停止“以贷养贷”

整理债务清单时标注三项关键数据：

是否上征信

实际年化利率

下次还款日

主动协商前准备：

近半年银行流水

收入证明

生活必要支出凭证