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认知风险→风险转移→保障未来

生活就像一部充满未知情节的电影，你永远不知道下一秒会发生什么。

那些潜伏在我们身边的意外和风险，就像电影里的“隐形刺客”，随时可能给我们带来意想不到的麻烦和损失。

了解风险，才能更好地保护我们的未来和财富。

风险是啥？

简单来说，就是可能发生的坏事或者不如意的事情。

风险可以从广义和狭义两个角度来理解。

广义的风险就像投资股票，结果可能好也可能坏，充满了不确定性，可能带来损失，也可能带来收益，或者啥也没变。

狭义的风险，则更侧重于那些可以量化的、可能导致经济损失的不确定性。

这在保险领域尤为重要。就像生病住院，或者不小心出了个小事故，这种风险可以用金钱来衡量。

风险可以根据不同的标准分成很多类型

按风险的性质来分，可以分成纯粹风险和投机风险。

纯粹风险是指只有两种结果的可能性：损失或者没有损失发生。

就像自然灾害、车祸、生老病死这些事儿，一旦发生，基本只有损失。或者不发生，也就没有损失

投机风险则可能带来三种结果：损失、没有损失或者获得收益。

像投资股票，可能会亏钱、不赚不赔或者赚钱，这就是投机风险，通常不在保险的承保范围之内。

区分这两种风险有助于我们理解保险保障的范围。

咱们买保险，主要是为了应对前面说的这种纯粹风险，帮我们抵挡那些一旦发生只有损失的风险。

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按风险危及的对象来分，有财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

• 财产风险，指财产遭受损失或损坏的风险，比如车子撞坏了，房子着火了。

• 人身风险，指因疾病、意外伤害、死亡或残疾等导致人身或经济损失的风险。

• 责任风险，指因自己的行为或疏忽对他人造成损害而需要承担法律责任的风险，比如开车不小心撞伤了别人。

• 信用风险，指交易对手无法按时履行合同义务而造成的损失，比如借款人无法按时偿还贷款。

按风险发生的原因来分，有自然风险和社会风险。

• 自然风险，如地震、台风，、火灾、旱灾、虫灾、瘟疫等自然现象引起的。

• 社会风险，指人为造成的，比如战争、犯罪、强盗抢劫，或者有人故意破坏。

风险是怎么“炼”成的？

风险的发生通常包含以下几个要素。

首先是风险因素，指增加风险发生可能性或损失程度的条件。

风险因素可以分为有形因素和无形因素。

• 有形因素是指看得见摸得着的物质条件，比如房屋的建筑材料是否防火，汽车的刹车系统是否良好。

• 无形因素则是指不容易察觉的非物质条件，比如不生活习惯不好，经常熬夜，这就增加了生病的可能性等。

  • 道德风险因素，指被保险人故意制造保险事故以获取赔偿的行为。
  • 心理风险因素则是指由于拥有保险而产生的麻痹大意或疏忽行为。

风险因素就像是火药桶，而风险事故就是点燃火药的火星。风险事故是指那些真正造成损失的意外事件，比如车祸、火灾、生病住院等等。只有当这些事故发生，风险才从可能性变成了现实的损失。

最后是风险损失，就是风险事故发生后你遭受的实际损失，通常指的是经济上的损失，比如失去的财产，需要支付的费用，或者需要承担的责任。

风险因素是潜在的原因，间接导致风险损失，而风险事故是直接导致损失的具体事件。

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风险特征：

• 客观性，意味着风险是客观存在的，不以人的意志为转移。
• 不确定性，我们无法准确预测风险何时发生、以何种形式发生以及造成多大的损失。
• 损害性，指风险一旦发生，就会对我们造成不同程度的损失。
• 可测定性，指某些风险的发生概率和损失程度可以通过统计和分析等方法进行估算，这对于保险定价非常重要。
• 可变性，指风险的性质和影响会随着时间、地点和条件的变化而变化。

聪明人的防身术

面对这些无处不在的“隐形刺客”，聪明的我们自然不会坐以待毙。我们需要掌握一些“防身术”，也就是风险管理的方法。

风险管理的基本流程包括三个步骤：风险识别、风险评估和风险处理。

风险识别

就是要找出我们生活中可能面临的各种风险。

这就像医生诊断病情一样，只有找到病因才能对症下药。

我们可以思考一下，

• 我们的财产可能面临哪些风险？
• 我们的人身健康可能面临哪些威胁？
• 我们可能会因为哪些行为承担法律责任？

风险评估

就是要分析这些风险发生的可能性有多大，一旦发生会造成多严重的后果。

有些风险发生的概率很低，但一旦发生损失巨大，比如房屋发生火灾；

有些风险发生的概率较高，但每次损失可能不大，比如手机屏幕摔碎。

评估风险有助于我们确定哪些风险需要重点关注。

风险处理

就是根据风险评估的结果，采取相应的措施来应对风险。

风险处理的方法主要有两种：控制型方法和融资性方法。

控制型方法

是指采取措施降低风险发生的可能性或者减少风险发生后的损失程度。

比如，为了降低生病的风险，我们可以坚持健康饮食和锻炼；

为了降低交通事故的风险，我们可以遵守交通规则，谨慎驾驶。

融资性方法

是指事先做好财务安排，以便在风险发生后能够承担相应的损失。

目的是以提供基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险进行财务安排。

详见下表：

表中我们可以得出结论：

对于高频高损的风险，我们要进行风险避免

你怕水，绝不靠近深水

对于高频低损的风险，我们要进行风险预防

网购运费险（每单2元保费，退货可赔10元运费）

共享单车用户每次骑行支付0.5元保费，覆盖骑行意外医疗费用（如擦伤、扭伤）；

手机碎屏险以每年99元保费保障屏幕维修（费用约500元/次）。

这类保险单次损失小（几十至几百元），但发生频率高（每天数百万次骑行、每月数万次碎屏）

对于低频低损的风险，我们要进行风险自留

类似手机偶尔死机需重启、汽车雨刷胶条老化更换

家庭厨房水管因老化每年冬季轻微渗水1-2次

空调每三年出现一次遥控器失灵

此类问题发生概率低（年均1-2次）、损失小（数百元），适合自行承担

对于低频高损的风险，我们要进行风险转移

成都某小区因电路老化引发火灾，导致房屋全损（价值200万元），邻居财产损失50万元。

此类事件发生概率极低（年均0.01%），但单次损失可达数百万元

北京程序员王某（35岁）确诊肺癌，治疗费用80万元，康复期间收入中断3年（损失约150万元）。

重疾发生概率约3%（30-60岁人群），但单次损失可达家庭年收入5倍以上

融资性方法中，最重要的就是风险转移，而保险正是风险转移最有效的方式之一。

风险转移

什么是风险转移呢？

简单来说，就是将潜在损失的财务负担从一方转移到另一方。

购买保险就是一个典型的风险转移的例子。 我们通过支付一定的保费，将未来可能发生的意外事故、疾病、财产损失等风险所带来的财务损失责任转移给保险公司。

这样，一旦风险发生，保险公司就会按照保险合同的约定，对我们的损失进行赔偿。 这就像我们花一点小钱，买了一份保障，避免了未来可能出现的巨大经济负担。

保险之所以能够实现风险转移，主要是因为它运用了风险共担的原理。

许多人缴纳保费，形成一个庞大的资金池，当其中少数人遭受损失时，就可以从这个资金池中获得赔偿。 这样，原本由个人承担的巨大风险，就被分散到众多投保人身上，每个人只需要承担较小的保费。

风险转移：

• 可以帮助我们应对突如其来的重大财务损失，避免因意外事件而陷入经济困境。
• 拥有保险能让我们更加安心，减少对未来不确定性的担忧，从而更专注于生活和工作。
• 对于企业来说，通过购买保险可以将经营过程中面临的各种风险转移给保险公司，保障企业的财务稳定和持续经营。

风险转移实例

1、重疾险

• •案例概述：

Q女士，在2016年 28岁投保某终身重大疾病保险，保额50万，附加恶性肿瘤疾病保险，保额50万。

• 案件经过及理赔情况：

2024年11月Q女士无意间发现左乳肿物，至医院门诊进行超声、钼靶、基因检查后被判断肿物有恶性可能，

遂于2024年12月在复旦大学附属肿瘤医院住院，手术后病理诊断为浸润性乳腺癌。

2025年1月，Q女士申请重疾理赔。经过理赔核实，Q女士确诊乳腺恶性肿瘤属实，不涉及责任免除事项。共赔付重大疾病保险金100万元。

2、医疗险

• 案例概述：

许先生 53岁 2019年10月，浙江的王女士为自己丈夫许先生投保了某百万医疗险。

• 案件经过及理赔情况：

2020年8月，许先生觉得腹胀而去医院就诊，初步诊断为腹胀。接下来几天中，许先生仍感身体不适，于是再去医院就诊，经过详细检查后，查到肝结节的问题，紧急入院后，确诊为肝癌。

2021年1月，王女士迅速联系了医疗险投保公司申请理赔报案。
报案后不久，许先生的理赔审核通过后，前期高额的医药费理赔款52万元迅速到账。

截至2021年12月，许先生累计理赔申请6次，总赔付金额607346.11元。

3、意外险

投保人（可选）	意外事故类型	结果（身故/残疾）	赔付金额（元）
李先生	车祸	身故	未提及
冯先生	工作期间摔落	一级伤残	1,300,000
王先生	救人溺亡	身故	未提及
侯先生	高空坠落	四级伤残	未提及
李女士	交通事故	特重型颅脑损伤	450,000
王先生	叉车压倒	高位截瘫	1,000,000

4、团体险

保险类型	理赔原因	被保险人身份	赔付金额/给付类型
团体意外险	工伤一级伤残	员工	130万元
团体意外险	救人身故	员工	身故保险金
团体医疗险	疾病住院	员工	医疗费用报销
团体意外险	交通事故身故	环卫工人	10万元
团体综合医疗险	意外受伤	员工	医疗费用赔付

记住：保险是你应对生活中“隐形刺客”的有效防身术！

总结

生活充满变数，风险无处不在。

认识到保险在风险转移中的重要作用，对于我们规划未来、保障生活至关重要。

每个人面临的风险各不相同，因此，我们需要认真评估自身的风险敞口和保障需求。根据自己的具体情况选择合适的保险产品，构建起一道坚实的风险防线。

保险虽然不能阻止风险的发生，但它能在风险来临时，为我们提供及时的经济支持，帮助我们渡过难关。

我是谁？一个兼职的保险经纪人~