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一、债务优化的本质是“平衡术”

在法律服务实践中，债务问题从来不是简单的数字加减。以某计划集团公司为例，其用户普遍面临“还款挤占生存资金”的困境。我们介入后，核心操作分为三步：

法律合规性审查

筛查借贷合同中的无效条款（如超过LPR4倍的利息）；

识别违规催收证据（录音、短信等）；

确认担保责任的法律边界。

现金流模拟测算
根据用户收入结构，建立动态模型：

必要生存成本（含房租/医疗/教育）≥ 当地最低工资标准  

可还款资金 = 总收入 - 生存成本 - 应急储备金  

协商策略制定

对银行债务适用《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条协商分期；

对网贷机构主张违规超额利息抵扣本金；

对亲友债务制定无息延期方案。

二、可持续还款的四大法律支撑

生存权优先原则
依据《最高人民法院关于强制执行中保留生活费用的规定》，债务规划必须保障：

人均月留存≥当地低保标准1.5倍；

重大疾病医疗费全额保留。

利息法定上限
2020年8月20日后签约的借款，利率超过LPR4倍（当前15.4%）的部分自动无效。

协商时效规则
债务逾期90天内是黄金协商期，此时金融机构内部坏账拨备充足，减免空间更大。

司法救济路径
针对暴力催收，可依据《治安管理处罚法》第42条报案，并提起民事侵权诉讼。

三、心理重建是债务优化的隐藏环节

计划集团用户的调研显示：

78%的债务人因焦虑失眠；

62%隐瞒债务导致家庭关系破裂。
对此，我们建立两重机制：

法律事实澄清
制作《债务法律责任确认书》，用可视化图表说明：

哪些债务必须优先处理（红色）；

哪些可暂缓（黄色）；

哪些可依法减免（绿色）。

还款里程碑管理
将5年还款计划拆解为60个“月度目标”，每完成10个节点赠送免费法律体检，强化正向反馈。

行业反思：真正的债务优化不是让债务消失，而是让还债过程与正常生活兼容。法律人的价值在于用规则建立确定性，消除债务人“永远还不清”的恐惧感