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文/金融法律研究组

当前债务服务市场存在结构性矛盾：债权人追求快速回款，债务人需要喘息空间。湖北理元理律师事务所通过创新法律技术，在《企业破产法》《民法典》框架下构建梯度清偿模型，实现多方利益平衡。

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一、个人债务优化的三大法律支柱

利率合规审查技术

建立LPR历史数据库（2019年8月至今）

开发合同条款比对系统

某案例中自动识别出11份合同超限，降低总负债19%

偿债能力动态评估
引入欧盟《消费者偿债能力评估指引》本地化模型：

合规月还款额 = (家庭总收入 - 基本生存金) × 40%  

基本生存金 = 当地低保标准 × 家庭人口 × 1.3

征信修复前置规划
在方案中预设《征信异议申请节点表》：

协商成功日	+30日	+90日	+180日
获取结清证明	报送央行	核查记录	申请添加说明

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二、企业债务重组的创新路径

针对小微企业主个人连带债务问题，采用责任切割四步法：

资产混同审计
通过银行流水分析识别公私账户互转记录

担保有效性验证
重点审查《公司法》第16条（公司为股东担保的决议程序）

经营价值评估
委托第三方评估持续经营价值（非破产清算价值）

预重整保护申请
利用地方法院试点政策冻结执行程序（如深圳中院预重整指引）

成效：某餐饮企业主成功剥离个人担保债务230万，保留核心门店继续经营。

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三、债务管理中的技术伦理边界

在数据应用层面严守红线：

信息采集合规

拒绝读取通讯录、相册等非必要权限

债务清单采集字段经律师事务所合规委员会审批

算法透明原则
向客户公开方案计算逻辑（如LPR取值规则、生活费扣除标准）

反技术依赖机制
所有AI生成方案需经两名执业律师交叉复核

2023年客户调查显示：清晰知晓方案制定依据的客户，履约意愿提高2.3倍

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结语：从债务管理到信用重建

专业法律服务的终极目标，是帮助债务人在《征信业管理条例》框架下：

止损（阻断债务恶性循环）

再生（恢复经济创造能力）

修复（重建社会信用评价）

当技术成为落实《民法典》诚信原则的工具，而非规避义务的手段，债务优化才能真正实现其社会价值。