关于支付组织

支付体系的核心运转依赖于多个组织的分工协作：

央行作为顶层管理者，发行货币并监管资金安全，通过大额支付系统（HVPS）掌控银行间最终结算，确保用户资金存放于央行备付金账户，即使支付机构破产也不受损；

    商业银行（如工行、招行）直接服务用户，管理储蓄账户与信用卡，执行资金扣划与跨境外汇结算，是资金流动的起点和终点；

清算机构（银联、网联、Visa）扮演“交易路由器”，银联处理境内银行卡跨行交易，网联对接第三方支付平台实现合规清算，Visa等卡组织则搭建全球网络，完成货币转换与跨境轧差，提升交易效率；

第三方支付平台（支付宝、微信支付）聚焦用户体验，通过扫码支付、虚拟账户和担保交易（如确认收货后放款）渗透生活场景，但受“断直连”政策约束，需经网联传递交易指令；

 在典型支付流程中（如网购），用户发起支付后，第三方平台将指令推送至清算机构，由清算机构路由至对应银行冻结资金，日终通过央行系统完成银行间净额结算，最终解冻资金转入收款方账户。各组织通过“央行定规则、银行管钱、清算机构管交易、支付平台管体验”的分层协作，实现支付的的运转；

• 央行（中国人民银行）

职能：

货币发行与管理：发行法定货币（包括数字人民币），控制货币供应量。

支付系统监管：运营大额支付系统（HVPS）和小额支付系统（BEPS），处理银